💼 ISA vs IRP: 나에게 유리한 계좌는?

ISA vs IRP: 직장인에게 유리한 계좌는?

 
 
절세와 자산 관리를 동시에 노릴 수 있는 두 가지 대표 계좌, 바로 **ISA(개인종합자산관리계좌)**와 **IRP(개인형 퇴직연금)**입니다.
특히 직장인에게는 두 계좌 모두 세금 혜택이 있지만, 구조와 활용법에는 뚜렷한 차이가 있어요.
이번 글에서는 ISA와 IRP의 차이점, 그리고 직장인 상황별 추천 전략까지 알려드릴게요! 😊

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✅ ISA란?

ISA (Individual Savings Account)는 예금, 펀드, ETF 등을 하나의 계좌에서 운용하며 수익에 대해 비과세 또는 분리과세 혜택을 받을 수 있는 계좌입니다.

 
특징

• 수익에 대해 비과세 혜택 (일반형 500만 원, 서민형 1,000만 원까지)
• 중개형 ISA는 직접 ETF 투자 가능
• 납입 한도: 연 2,000만 원, 5년간 총 1억 원
• 최소 3년 유지 필요 (원금은 중도 인출 가능)

✅ ETF 투자 목적의 절세 계좌로 매우 적합합니다.

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✅ IRP란?

IRP (Individual Retirement Pension)는 노후를 위한 퇴직연금 계좌로, 납입액에 대해 세액공제를 받을 수 있는 대표 상품입니다.

 
특징

• 세액공제 한도: 연 900만 원
• 세액공제율: 13.2~16.5%
• 중도 인출 제한, 원칙적으로 60세 이후 연금 수령 가능

✅ 절세 효과 극대화와 노후 준비가 필요한 직장인에게 적합, 단 운용 제약이 존재합니다.

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📊 세액공제 비교표

항목	ISA	IRP
절세 방식	수익에 대해 비과세	납입금에 대해 세액공제
세제 혜택 한도	일반형 기준 수익 500만 원까지 비과세	연 900만 원까지 세액공제
세액공제율	없음	13.2~16.5%
중도 인출	원금 가능, 수익은 조건 제한	제한적 (60세 이후 인출 원칙)
투자 가능 상품	국내 ETF, 펀드, 예금 등 다양	예금, 펀드, ETF 일부 제한
유용한 활용 목적	ETF 투자·단기 자산 관리	세액공제·퇴직연금 운용

✅ ISA는 유연성 & 절세, IRP는 세액공제 극대화에 강점이 있습니다.

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🧮 절세 시뮬레이션 (직장인 A씨 기준)

• 연봉: 6,000만 원 (세액공제율 13.2%)
• IRP에 월 10만 원씩 납입 → 연 120만 원
  → 환급 예상: 약 15.84만 원 세금 환급

📌 ISA는 세액공제 환급은 없지만, 투자 수익이 발생할 경우
연 최대 500만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
예를 들어, ETF 수익이 400만 원 발생했다면 → 세금 없이 그대로 수령 가능!

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🧭 상황별 추천 전략

유형	추천 전략	이유
20~30대 직장인	ISA 우선 + IRP 일부	유동성 확보 + 일부 세액공제 활용
고소득 전문직	IRP 최대한도 활용	세액공제 혜택 극대화 가능
퇴직금 운용 필요	IRP 적극 활용	퇴직연금 이관 및 추가 절세 가능
ETF 투자 중심	중개형 ISA	ETF 직접 매매 가능 + 비과세 혜택

✅ 두 계좌는 상호 보완적입니다. 하나만 고르기보단 ‘병행 전략’이 더 유리해요!

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📝 정리하면

• ISA는 수익에 대한 비과세, IRP는 납입액에 대한 세액공제
• 목적이 다르기 때문에 둘 중 하나를 선택하는 것이 아니라, 함께 병행해 사용하는 전략이 가장 좋습니다
• 특히 ISA는 단기 ETF 투자자, IRP는 고정 수입 직장인에게 유리한 구조예요

 
ISA, IRP 둘 다 세금 혜택이 좋은 상품인데요 :) 저는 5년 내로 결혼 및 부동산 매매 등 목돈이 필요할 예정이라, 원금 인출이 가능한 ISA 계좌에만 ETF를 모으고 있답니다. 세금 혜택을 최대로 받으려면 ISP+IRP 두가지 모두 활용하는 것을 추천드려요.
다음 글에서는 👉 내 연봉으로 받을 수 있는 세액공제 최대 금액은? 시뮬레이션 계산을 소개해드릴게요!
 
 
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